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网络搭建易，网络支付难

东南亚面临的支付问题，概括来讲就是电子化水平低、电子支付依托场景有限、第三方电子支付平台杂乱。

从电子化支付水平来看，东南亚地区尚处在初级阶段，当地还是普遍习惯于现金支付。根据谷歌&淡马锡发布的《e-economic SEA 2019》中显示，约有50%的东南亚成年人没有银行账户，当地区消费者还普遍习惯于现金支付。此外，印尼互联网供应商协会 APJII 的研究报告也指出，36.7％ 的线上消费仍使用 ATM 转账，大型商品更普遍给消费者提供2天时间来筹组现金转账，或是使用货到付现金的模式。

但是对于电商来讲，无论是银行转账还是货到付款都有一系列问题在里面；货到付款由物流供应商代收的方式影响效率而且极易产生纠纷，银行转账使得平台上商家与用户中间缺少信任机制，甚至于退款退货都会受到影响。第三方支付虽好但是面对半数人民没有银行卡也是巧妇难为无米之炊。这些都制约了电子商务在东南亚的进一步发展。

除了用户基数不足，现有的第三方支付平台还要面临场景短缺的限制，普遍还是采用折扣、现金返还等财务激励模式来实现电子支付快速扩张。

就目前来看，东南亚高频的线上应用场景为出行。本土的两大出行公司Grab和Go Jek都把支付当成了自己的一个主攻方向。希望利用高覆盖率，高频的应用来获取用户并且培养用户习惯，在此同时大规模接入第三方，终实现覆盖。

根据2019年数据，Go-Jek在印度尼西亚有2920万月度活跃用户，在越南有430万，在泰国有200万，在新加坡有80万活跃用户。其支付解决方案GoPay已经实现了存取款和用户之间的转账，但是相比于拥有5亿人口的东南亚地区来看，用户数量的覆盖仍然显得不足。

此外，电子支付平台的重要性与潜力也被多家企业看好，东南亚地区的第三方电子支付平台已经达到了百花齐放的状态。不仅有Google Pay和PayPal这样的国际化品牌，也有OVO、GOPAY这样的本地品牌。印尼的 Doku Wallet，以及中国出海团队做的 OceanPay 等也在当地搅局。

然而，银行业、电信公司、零售商等支付产业上下游尚无法就标准化支付基础设施达成一致。所有的参与者都在努力向客户主张自己的支付形式，割裂的市场也造成了交易数据互操作性低、交易成本高等一系列问题。

总体来讲，电子商务的发展离不开电子支付作为基石，虽然近年来东南亚地区在电子支付方面有了长足的进步，但是整体与中国相比，还是有很大的不足，缺少支付场景适合电子支付无法快速普及，各国支付产业企业之间的牵制使得无法推行统一的支付模式，银行卡的不普及又导致电商与消费者之间缺少信任背书。这都是东南亚发展电子商务的拦路虎。